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好 我们继续看这个汽车保险理赔实务
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好 先看一下这个理赔的一些概念
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先看理赔
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理赔是指保险车辆在发生保险责任范围内
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然后这个损失后
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保险人依据保险合同
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对被保险人提出到索赔请求
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进行处理的一个行为
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也就是相当于是处理索赔
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那么处理的结果呢
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应该有可能是全部赔付
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有的是部分赔付
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还有的是拒绝赔付
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那么理赔的意义是什么呢
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第一个对投保人
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有什么样的意义 可以
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相当于是被保险人对吧
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也就是可以补偿你的损失
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第二个可以恢复生产安定生活
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第二个对保险人的意义
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也就保险公司对吧
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然后第一个可以发现
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和检验展业承保的一个质量
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然后第二个
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可以提高保险公司的知名度
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当然如果你做的不好
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理赔的可能不够好
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这个知名度反而会起反作用
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对吧
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第三个识别保险欺诈
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第四个可以发现商机
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促进保险经营
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当然这里还有一个意义了是吧
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那还有一个保险职能
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也就是它的功能
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那么基本的功能呢
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也就是补偿损失职能
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就是它有这么一个基本的
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再一个就是经济给付的一个能力
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然后还有一个
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相应的一个派生的职能
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你比如说融资职能
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还有一个防灾防损职能
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这个好像在前边说过了是吧
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因为防灾防损职能这个呢
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也就是说为了减少损失
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为了实际上对保险公司来说
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它为了减少理赔的这个数额
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对吧
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它可以提前做一些预防
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你比如说
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宣传一些这个减少事故的一些知识
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可能减少了事故率了
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那么它可能理赔的就少了
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那么车险理赔的特点有哪些呢
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咱看一下
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第一个
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标的流动性大
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标的这是专业术语 对吧
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大家前面在已经给大家说了
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也就是这个汽车呢
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它是流动性比较大一些
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那么第二个损失率高
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而且这个损失幅度较小
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一般情况下在这个事故率是高
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但是呢
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这个事故的大小
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是不是一般情况都比较小
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当然这个重大事故是有
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但是小的事故率还是比较高的
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第三个道德风险普遍
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那么也就是说
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一般要受这个道德风险
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这个一些因素影响
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也就是有些可能是骗保
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类似这种可能是这一块 容易
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也就是说相当于是一个重灾区
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第四个受制于维修厂的程度较大
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第五个被保险人的公众性
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这个大家了解一下就行了
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再一个机动车
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也就是汽车保险理赔的原则有哪些
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有时候在理赔过程当中
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应该遵循哪些原则呢
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第一个要重合同守信用
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第二个要坚持实事求是
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第三个应该是
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总结一下
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也就是八字理赔原则
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也就是主动 迅速 准确 合理
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这实际上是真正反映
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你这个理赔到底质量还是好
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还是不好
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这个效果应该是什么样
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那可能就从这个八字来体现了
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好 那么整个理赔的流程
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我们这个程序应该是什么样的
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一个首先受理案件
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再一个就是现场查勘
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然后就是损失确定
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再者就是赔款理赔
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那么赔款理赔这一块呢
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因为是牵扯的具体的数额
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相应的这个
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肯定要经过一些计算得出来的
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那么得出来之后呢
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还要经过一个核赔
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就审核的一个过程
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最后就是一个赔付
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结案归档
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那么咱先看一下这个接受报案
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那么接受报案是指什么呢
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就是保险人接受被保险人报案后
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需要开展询问案情
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查询与核对承保信息
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调度安排查看人员
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进行现场查勘等工作
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那么再来看现场查勘
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这是作为咱保险专业
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这个汽车专业的学生来说
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应该是必须要了解的
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现场查勘
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那么查勘人员
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接到查勘通知后
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应迅速做好查勘准备
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尽快赶到现场
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一般会同这个被保险人
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及有关部门
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比如说我可能直接和交警联系了
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直接报案了 也有可能
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还有可能是重特大的
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人员有伤亡的
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可能120类似这种
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开展查勘工作
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那么现场查勘应由
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两位以上人员参加
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一般这个小事故
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好像一般就是两个人就可以了
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并应尽量查看第一现场
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如果第一现场已改变或清理
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应该及时调查了解有关情况
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当前现在这个
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因为现在交通都非常的拥堵
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特别是上下班的高峰期
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如果在此期间
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发生了一些小的刮擦小的碰撞
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这时候出现了一个
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新的名词是什么来着
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大家有没有了解
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是不是叫快速处理
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具体是什么
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大家可以了解一下
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第四个确定保险责任
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经过整理分析
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以获取的查看资料
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包括查个记录及附表
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查看照片
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询问笔录
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以及驾驶证照片
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行驶证照片等
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那就是大家一看啊
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可能自己开车去
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因为你们还是学生
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可能现在还不到开车的时候
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可以在你出去的时候 可以看到 这种发生
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你可以看到类似是吧
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这个查看人员在那查勘的
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一般去了之后首先干什么
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一般就是查证件对吧
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查完证件发现是
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这个都是对的
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那下一步就是干什么了
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是吧 就拍照
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是这样的吧
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应该就是这样
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然后再有一个什么好像一个纸质的一个什么东西
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是不是要签字
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或类似这种
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应该就是这种
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这时候要进一步确定保险责任
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那么确定保险责任后呢
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还需初步确定事故损失的金额
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那你问也就是大体能够估算出来的
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你比如说可能是几千块钱
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有的可能是需要几百块钱
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估算出这个损失金额
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那对于不属于保险责任的
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应对事故现场
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车辆涉及的第三者车辆
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财产人身伤亡情况
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进行认真的记录取证拍照
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那么以便作为拒赔材料
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然后作为一个证明材料然后存档
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然后同时应该向
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被保险人递交一个拒赔通知书
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好 下一步查看完之后
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那就是立案
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对于在保险有效期内
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且属于保险责任的
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相当于这个理赔案件
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理赔人员应在
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现场察看结束后的规定时间内
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依据出险报案表
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和查看记录中的有关内容
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及初步确定的是损失金额
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和保险损失金额
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通过车险业务处理系统
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进行认真准确详实的一个立案登记
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然后计算出
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每一个事故都有每一个的这个编号
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那么立案以后呢
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那么相应的管理部门
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应该可定期对赔案的处理过程
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实现进行相应的监控
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再一步是定损核算
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定损就是确定事故损失
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包括车辆损失
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人身伤亡费
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施救费用残值处理等
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那么核赔呢
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就是由核赔人员
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对保险事故涉及的车辆损失
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和其他财产这个损失
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然后进行定损的一个符合
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目的呢是提高定损的质量
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保证定损的准确性标准性和统一性
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那么这里边呢
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有一个损失确定的一个原则
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那这里要说一下
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一般也就是说大家看到这个车呢
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你比如说除了小的刮擦了
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然后他一般情况下
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你比如说里边一个小零件坏了
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或者说可能还能修修
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还能再用
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它应该是给你修呢
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还是给你换呢
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以修复为主的原则
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坚持尽量修复原则
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也就不随意更换新的零部件
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能局部维修的
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就不要扩大整体修理
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对吧
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然后再一个就是拆解定损原则
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那么对损失较大
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或不经拆解不能确定损失的
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拆解后再出具全部损失核定报告
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再就是配件及工时定价原则
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原则上是按照车辆这个承修地
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购置其适用配件的
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最低价格为标准
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当然它有一定的范围
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涉及车辆安全行驶
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转向系统的配件
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其价格可适当做一个放宽
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再者呢是
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重新核定损失原则
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也就是未经核赔
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被保险人擅自修复的
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保险人有权对损失重新核定
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因被保险人原因
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导致损失无法确定的部分
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不承担赔偿责任
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所以说当发生事故
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不要随便自己找一个维修厂
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或怎样
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应该要和保险公司进行商议
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再一个就是增补定损原则
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原则是
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采取一次定算
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如果在维修中发现
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需增加修理的
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那么在修复
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或更换前
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通知保险人进行二次定损
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那么增补定损项目时
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应注意区分
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零部件损坏在拆解过程当中
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保管过程当中
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施救过程当中发生
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还是在保险事故发生时造成的
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第四个
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事故车辆修复费用的组成
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那么这时候
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这里边呢
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一般这个维修费
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基本上应该是包含三部分
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也就维修工时费
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还有材料费和其他费用
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第五个更换零配件的询价费
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更换零配件的询报价
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那么对需要更换的零配件
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应通过询报价后确定价格
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且应符合市场情况
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能让维修厂保质保量
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完成维修任务
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第六 修复车辆的一个复检
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这个就不用说了
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是吧
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检验一下这个车辆
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是不是达到
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这个正常使用的一个要求
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第七个
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核损工作内容
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核损工作内容就是施救
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着重说一下
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这个施救费用的一个确定
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那么施救费用是指
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当保险标的
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遭遇保险责任范围内的灾害
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事故时
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被保险人或其代理人等
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然后为防止损失的扩大
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采取适当的措施
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抢救保保险标的
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而支出的必要合理的费用
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那么必要合理的费用
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是这个得强调一下了
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是指施救行为
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支出的费用是直接的 必要的
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并符合国家有关政策规定的
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说的这个还不够具体
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对吧
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那咱再说一下
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那么常见不合理的施救
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应该属于哪些
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比如说
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对倾覆车辆吊装时
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未对车身合理保护
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致车身漆面大面积损伤的
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对倾覆车辆
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在吊装过程当中
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未合理固定造成二次修复的
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那么再一个呢
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就是在分解施救过程当中
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拆卸不当
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造成车辆零部件损坏或丢失的
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等等
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再往下就是赔款理算
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那么在赔款顺序上
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那么交强险
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是不是应该是放在第一顺序上
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如果交强险够了
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那就用不着商业险了
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所以说
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应该是先从交强险来看
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有交强险不够的情况下
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商业险再补上
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那么交强险的
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理赔的一个计算过程
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应该是怎么理赔
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咱具体看一下
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那么首先呢
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交强险有一个责任的划分
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也就是说你赔偿的金额
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你有责还是无责是有区别的
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而且区别还挺大
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好 第二个
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那么交强险赔款计算
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那么基本的计算公式呢
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来给大家说一下
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总的赔款应该就是什么
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各项损失赔款的总和 对吧
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比如死亡伤残费
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你可以想一下
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在前边学过的死亡伤残费
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还有什么费用能够赔偿
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这个死亡伤残
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还有医疗费用赔偿
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再加一个财产损失赔款
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对吧
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那我问一下了
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那么这个损失这个金额
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最高额是多少来着
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好 自己查一下
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好再往下看
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那么各分项损失的赔款
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应该是按照它这个最高额
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最高额限额以下来进行赔付
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那么当保险事故涉及多个受害人时
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那么应该怎么去算呢
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那就是各受害人
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各分项核定的一个费用
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分别加起来之后
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对吧
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那就是他的总赔款额
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这个细节咱就不说
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可以自己去查一下
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那么最后就是
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缮制赔款计算书
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那么业务人员
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对有关单证进行清理
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并列出清单
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录入到这个相应的
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也就是说
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你得相当于做一个打印版的
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一个赔款计算书
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那么赔款计算书
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各种项目应该要齐全
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数字要正确
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损失就算要分险种
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分项目啊
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计算并列明计算公式
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这样的话那被保险人也好
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这个投保人也好
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一目了然
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再一个最后呢
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就是核赔
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核赔是对整个
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赔案处理过程当中所进行的控制
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是保险公司
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对控制业务风险的
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一个最后的一个流程
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对吧
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也是最后的一个关口
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那么其流程就是大体内容
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一要审核单证
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第二要核定保险责任
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第三要核定车辆损失及赔款
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第四
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要核定人身伤亡损失与赔款
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第五个要核那个其他财产损失
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第六要核定施救费用
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第七然后要审核赔付计算
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第十个
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也就是下一步
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最后基本上
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就结案处理
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那么赔款按分级权限审批后
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业务人员应根据核赔的
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审批金额
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填发这个赔款通知书
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然后通知被保险人领取赔款
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然后一般这个财务上
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就会支付这个赔款
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这是不是比较早的一种方式了
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那现在都是什么呀
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保险公司是不是
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直接就可以给你
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你用不着自己出钱
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保险公司直接就给你
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把这些部分钱给出了
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对吧
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